Більшість українців впевнені: якщо у Вас діабет, гіпертонія або надмірна вага, про накопичувальні програми з захистом життя можна забути. Страхові компанії одразу відмовлять або зменшать суму виплат у кілька разів. Але це не так. Розповідаємо, як люди з проблемами здоров’я можуть створити фінансовий захист для своєї родини.
Чому раніше відмовляли людям з хронічними захворюваннями
Уявіть ситуацію: Ви приходите до консультанта, щоб оформити накопичувальну програму. Починаєте заповнювати медичну анкету. Там десятки питань: чи є у Вас діабет? Гіпертонія? Проблеми з серцем? Чи були операції? Який у Вас артеріальний тиск? Скільки важите?
І Ви розумієте, що відповідь “так” на будь-яке з цих питань може закрити для Вас двері. Страхова компанія або зовсім відмовить, або зменшить страхову суму в кілька разів, або зробить винятки типу “якщо травма пов’язана з Вашим основним захворюванням, виплати не буде”.
Раніше саме так і було. Людям з проблемами здоров’я доводилося або відмовлятися від фінансового захисту взагалі, або платити втричі більше за обмежене покриття. Для сімей з хронічними захворюваннями це означало залишитися без жодного плану на випадок критичних ситуацій.
Програми без медичної анкети: як це працює
Зараз ситуація змінилася. Великі страхові компанії випустили накопичувальні програми, де медична анкета не потрібна взагалі. Це не маркетинговий трюк і не лазівка в законодавстві. Це нормальні фінансові інструменти, розроблені спеціально для людей, яким раніше відмовляли.
Як виглядає оформлення? Ви просто вказуєте свій вік, обираєте термін програми та розмір внесків. Ніхто не питає про Ваш тиск, вагу чи хронічні захворювання. Навіть людям з інвалідністю можна оформити таку програму.
Які ризики покриває така програма
Звісно, є нюанси. Ви не отримаєте покриття всіх критичних захворювань, як у програмах з медичною анкетою. Там захист ширший – від раку до інфаркту, від інсульту до трансплантації органів.
У програмі без медичної анкети захист простіший:
- Смерть від нещасного випадку
- Смерть у результаті ДТП
- Травматичні ушкодження
Але для багатьох людей це єдина можливість взагалі мати хоч якийсь фінансовий захист та накопичення. Більше про різні види фінансового захисту читайте в статті Фінансовий захист сім’ї: що це і навіщо потрібно.
Максимальне накопичення замість високих витрат на ризики
Головна перевага таких програм – вони дають максимальне накопичення. Чому? Бо витрати на ризики там мінімальні. Основна частина Ваших грошей йде в накопичення, а не на покриття ризиків.
Гроші працюють, ростуть за рахунок додаткового інвестиційного доходу. І через 20-30 років у Вас буде капітал, який Ви не змогли б створити, якби Вас взагалі не взяли на програму. Детальніше про механізм накопичення читайте тут: Як працює накопичувальне страхування життя.
Для кого підходить програма без медичної анкети
Люди з проблемами здоров’я
Перша категорія – це люди, яким відмовили в інших програмах через діабет, гіпертонію, проблеми з серцем, надмірну вагу чи інші хронічні захворювання. Для них це часто єдиний спосіб створити фінансовий захист для родини.
Люди старшого віку
Друга категорія – люди старшого віку, у яких вже накопичився “букет” хронічних захворювань. Їм складно пройти медичну анкету, навіть якщо загальний стан здоров’я задовільний.
Представники ризикових професій
Є ще один важливий нюанс. Програми з медичною анкетою враховують Вашу професію. Якщо Ви водій, будівельник або працюєте на виробництві, у Вас вища група ризику. А значить, страхова сума буде меншою за той самий внесок.
У програмах без медичної анкети професія не має значення. IT-шник і водій маршрутки платять однаково і накопичують однаково.
Коли краще обрати програму з медичною анкетою
Я не кажу, що програма без медичної анкети підходить всім. Якщо Ви молоді, здорові, працюєте в офісі, Вам вигідніша програма з медичною анкетою та захистом від критичних захворювань. Там ризики для Вас коштуватимуть копійки, а захист буде значно ширшим.
Але якщо двері до таких програм для Вас закриті через стан здоров’я, є альтернатива. І це не “програма для невдах”. Це нормальний фінансовий інструмент, яким користуються тисячі українців.
Які компанії пропонують програми без медичної анкети
Такі програми є в ПЗУ та TAS Life – провідних страхових компаніях України. Умови можуть трохи відрізнятися, але принцип однаковий: чим менше питань про здоров’я, тим простіше увійти в програму, але тим вужчий захист від ризиків.
І навпаки: чим детальніша медична анкета, тим ширший захист від критичних захворювань, але тим більше шансів на відмову або зменшення страхової суми.
Висновок
Проблеми зі здоров’ям – це вже не вирок для фінансового планування. Сучасні програми без медичної анкети дають можливість створити захист для родини навіть людям з діабетом, гіпертонією, надмірною вагою чи інвалідністю.
Головне – розуміти відмінності між програмами та обирати ту, що відповідає Вашій ситуації. Якщо Ви здорові та молоді, програма з медичною анкетою дасть ширший захист. Якщо є проблеми зі здоров’ям, програма без анкети дозволить створити максимальні накопичення для майбутнього.
Хочете дізнатися, яка програма підходить саме Вам? Ми зробимо безплатний розрахунок, подивимося на Вашу ситуацію і скажемо чесно: чи варто пробувати програму з медичною анкетою, чи краще одразу йти в програму без неї. Замовити безплатний розрахунок.
